Đã Đến Lúc Mua Nhà Chưa?

(Năm Điều Nên Suy Nghĩ Trước Khi Quyết Định Mua Ngôi Nhà Đầu Tiên)

(Đây là bài viết đầu tiên (Bài 1) trong một loạt bài dành cho những người đang bắt đầu hành trình mua ngôi nhà đầu tiên, với mục đích chia sẻ những kiến thức và kinh nghiệm giúp bạn hiểu rõ hơn các lựa chọn và tự tin đưa ra những quyết định phù hợp cho bản thân và gia đình.)

 

Lời Chia Sẻ Của Tác Giả

Trong nhiều năm làm việc với người mua nhà, tôi nhận thấy hầu hết mọi người, đặc biệt là những người mua nhà lần đầu (First-Time Homebuyer – FTHB), đều bắt đầu bằng cùng một câu hỏi:

“Liệu tôi có vay được tiền mua nhà không?”

Đó là một câu hỏi rất tự nhiên. Tuy nhiên, theo kinh nghiệm của tôi, còn có một câu hỏi quan trọng hơn nhiều mà chúng ta nên đặt ra trước—và đó cũng chính là câu hỏi tôi muốn chia sẻ với bạn trong bài viết này.

Chính từ câu hỏi đó, tôi quyết định viết loạt bài này dành cho những người mua nhà lần đầu, với mong muốn giúp bạn hiểu rõ hơn những lựa chọn của mình, biết những điều cần suy nghĩ trước khi mua nhà, và từ đó có thể đưa ra quyết định phù hợp nhất cho bản thân và gia đình.

 

Hầu Hết Mọi Người Đều Bắt Đầu Với Câu Hỏi Sai

Có thể bạn, giống như rất nhiều người mua nhà lần đầu, đã dành rất nhiều giờ để tìm hiểu về lãi suất, điểm tín dụng, tiền đặt cọc hay các chương trình vay mua nhà.

Những điều đó đều quan trọng. Nhưng trước hết, có một câu hỏi căn bản hơn mà bạn nên tự hỏi mình:

“Mình có thật sự sẵn sàng mua nhà lúc này hay chưa?”

Tại sao?

Bởi vì việc bạn được chấp thuận cho vay không đồng nghĩa với việc bạn đã sẵn sàng để trở thành chủ nhà.

 

Mua Nhà Không Chỉ Là Một Quyết Định Tài Chính

Mua nhà không đơn thuần chỉ là việc tìm một căn nhà mình thích, được chấp thuận cho vay, rồi ký giấy tờ để nhận chìa khóa.

Đó là một quyết định có thể ảnh hưởng đến tài chính, công việc, gia đình, cách sống và những dự định của bạn trong nhiều năm sắp tới.

Một căn nhà có thể mang lại cho gia đình bạn sự ổn định, một nơi để con cái trưởng thành, và cảm giác thật sự có một mái ấm của riêng mình. Theo thời gian, căn nhà cũng có thể trở thành một phần quan trọng trong tài sản mà bạn tích lũy cho tương lai.

Nhưng để đạt được những điều đó cần có thời gian.

Hãy thử hình dung việc mua nhà giống như trồng một cái cây.

Khi trồng một cái cây hôm nay, chúng ta không nghĩ ngày mai nó đã đủ lớn để cho bóng mát. Trước hết, chúng ta phải chọn nơi thích hợp để trồng. Cây cần đất tốt, nước, ánh nắng và sự chăm sóc. Quan trọng hơn hết, nó cần thời gian để bén rễ và trưởng thành.

Mua nhà cũng tương tự như vậy.

Ngày nhận chìa khóa không phải là đích đến. Đó chỉ là ngày bạn bắt đầu.

Giá trị thật sự của việc sở hữu một căn nhà thường được hình thành trong những năm sau đó: khi gia đình bạn ổn định cuộc sống, khi những kỷ niệm được tạo nên trong căn nhà, khi khoản vay dần được trả xuống, và nếu giá trị căn nhà tăng theo thời gian, phần tài sản thuộc về bạn cũng có thể tăng lên.

Giống như một cái cây cần thời gian để bén rễ, việc sở hữu nhà thường có ý nghĩa hơn khi bạn có đủ thời gian để “bén rễ” trong chính căn nhà và nơi mình chọn để sinh sống.

Vì vậy, trước khi hỏi:

“Mình có mua được căn nhà này không?”

có lẽ chúng ta nên hỏi thêm:

“Căn nhà này có phù hợp với cuộc sống mà mình muốn xây dựng trong những năm sắp tới hay không?”

Đó là lý do tại sao quyết định mua nhà không nên chỉ dựa trên việc bạn có đủ điều kiện vay hay không.

 

Năm Điều Quan Trọng Nên Suy Nghĩ Trước Khi Quyết Định Mua Nhà

Mỗi người có một hoàn cảnh khác nhau. Có người mua nhà để ổn định cuộc sống gia đình. Có người muốn có một nơi thật sự thuộc về mình. Có người lại xem việc sở hữu nhà là một bước quan trọng để xây dựng tài sản lâu dài.

Vì vậy, không có một câu trả lời chung cho tất cả mọi người về việc khi nào là thời điểm thích hợp để mua nhà.

Trước khi quan tâm quá nhiều đến lãi suất, giá nhà hay mình có thể vay được bao nhiêu, tôi nghĩ có năm điều quan trọng mà mỗi người nên dành thời gian suy nghĩ.

Những câu hỏi này không nhằm quyết định thay cho bạn.

Mục đích là giúp bạn hiểu rõ hơn điều mình muốn, hoàn cảnh hiện tại của mình, và liệu việc mua nhà lúc này có thật sự phù hợp với cuộc sống và những dự định trong tương lai hay không.

 

1. Bạn Muốn Mua Nhà Vì Lý Do Gì?

Có rất nhiều lý do để một người muốn mua nhà.

Có thể bạn muốn có một nơi ổn định để xây dựng gia đình. Có thể bạn không muốn tiếp tục thuê nhà và muốn có một nơi mình có thể gọi là nhà. Hoặc bạn đã đến một giai đoạn trong cuộc sống mà việc sở hữu nhà đơn giản là bước tiếp theo mà bạn muốn hướng tới.

Không có lý do nào đúng hay sai.

Nhưng hiểu rõ tại sao mình muốn mua nhà rất quan trọng, bởi vì câu trả lời đó sẽ giúp định hướng rất nhiều quyết định sau này—mua ở đâu, mua căn nhà như thế nào, nên dành bao nhiêu tiền cho căn nhà, và thậm chí liệu bây giờ đã phải là lúc thích hợp để mua hay chưa.

Trước khi hỏi:

“Tôi có thể vay được bao nhiêu?”

hãy thử hỏi mình:

“Tôi muốn căn nhà này mang lại điều gì cho cuộc sống của mình và gia đình?”

 

2. Bạn Đã Sẵn Sàng Về Tài Chính Chưa?

Được chấp thuận cho vay và sẵn sàng về tài chính để mua nhà là hai điều khác nhau.

Ngân hàng hoặc công ty cho vay sẽ xem xét thu nhập, các khoản nợ, điểm tín dụng, tiền đặt cọc và nhiều yếu tố khác để xác định bạn có đủ điều kiện vay hay không.

Nhưng họ không thể quyết định thay bạn rằng khoản tiền nhà hàng tháng đó có thật sự phù hợp với cuộc sống của bạn hay không.

Ví dụ, bạn có thể đủ điều kiện để mua một căn nhà $500,000. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên mua một căn nhà $500,000.

Hãy tự hỏi:

• Sau khi trả tiền nhà mỗi tháng, tôi có còn đủ thoải mái để trang trải những chi phí khác của gia đình không?
• Tôi có một khoản tiền dự phòng nếu xe hư, máy lạnh cần sửa, hoặc có một chi phí bất ngờ xảy ra không?
• Sau khi mua nhà, tôi có còn có thể tiếp tục tiết kiệm cho những mục tiêu khác không?
• Nếu thu nhập tạm thời giảm xuống, gia đình tôi có đủ khả năng xoay xở trong một thời gian không?

Mục tiêu không phải là mua căn nhà đắt nhất mà bạn có thể vay được.

Mục tiêu là tìm một mức tiền nhà mà bạn có thể sống thoải mái với nó—không chỉ trong tháng đầu tiên, mà trong những năm sau đó.

Tôi thường nghĩ về điều này giống như đi hiking (nếu bạn thích hiking).

Nếu mục tiêu của bạn là hiking lên đỉnh Humphreys Peak (ở độ cao 12,633 feet, HP là ngọn núi cao nhất ở Arizoan nằm gần thành phố Flagstaff), bạn không chỉ hỏi:

“Mình có đủ sức để lên tới đỉnh không?”

Bạn còn phải nghĩ đến:

“Mình có đủ sức để hoàn thành cả chuyến đi và trở về an toàn không?”

Mua nhà cũng vậy.

Được chấp thuận cho vay chỉ cho bạn biết rằng bạn có khả năng bắt đầu chuyến đi. Sẵn sàng về tài chính có nghĩa là bạn đã nghĩ đến cả hành trình phía trước.

Vì vậy, một câu hỏi tốt hơn có thể không phải là:

“Tôi có thể vay được bao nhiêu?”

mà là:

“Với cuộc sống và những mục tiêu của gia đình mình, tôi cảm thấy thoải mái với mức tiền nhà bao nhiêu mỗi tháng?”

 

3. Đây Có Phải Là Thời Điểm Phù Hợp?

Bạn có thể rất muốn mua nhà. Bạn cũng có thể đã chuẩn bị khá tốt về tài chính. Nhưng điều đó vẫn chưa có nghĩa là ngay lúc này là thời điểm phù hợp nhất để mua.

Hãy nhìn lại cuộc sống của mình trong vài năm sắp tới.

Công việc của bạn có tương đối ổn định không? Bạn có dự định chuyển việc hay chuyển sang một thành phố khác? Gia đình có thể sắp có thêm thành viên? Con cái sắp vào một trường mới? Hay có một thay đổi lớn nào khác có thể ảnh hưởng đến nơi bạn muốn sống hoặc số tiền bạn muốn dành cho căn nhà?

Không ai có thể biết chắc tương lai. Và bạn cũng không cần phải chờ cho đến khi mọi thứ trong cuộc sống đều hoàn hảo mới mua nhà.

Nhưng nếu bạn biết trước rằng cuộc sống của mình có thể thay đổi đáng kể trong một hoặc hai năm tới, chờ thêm một thời gian đôi khi lại là một quyết định sáng suốt.

Điều này cũng đúng khi chúng ta nghĩ về thị trường.

Có thể bạn đang lo rằng lãi suất còn cao. Có thể bạn nghe người khác nói giá nhà sắp giảm. Hoặc ngược lại, bạn sợ rằng nếu không mua ngay hôm nay, giá nhà sẽ tiếp tục tăng và mình sẽ bỏ lỡ cơ hội.

Những điều đó đáng để quan tâm. Nhưng rất khó để bất kỳ ai có thể biết chính xác lãi suất, giá nhà hay thị trường sẽ đi về đâu trong sáu tháng hoặc một năm tới.

Vì vậy, thay vì cố gắng tìm “thời điểm tốt nhất của thị trường,” có lẽ câu hỏi quan trọng hơn là:

“Đây có phải là thời điểm phù hợp với cuộc sống của mình không?”

Nếu công việc tương đối ổn định, bạn đã chuẩn bị về tài chính, dự định ở lại khu vực đó trong một thời gian, và việc sở hữu nhà phù hợp với những mục tiêu của gia đình, thì bạn có thể đã có những lý do tốt để bắt đầu tìm hiểu nghiêm túc hơn.

Ngược lại, nếu cuộc sống đang có nhiều thay đổi hoặc bạn vẫn chưa chắc mình muốn sống ở đâu, chờ đợi không có nghĩa là bạn đã bỏ lỡ cơ hội.

Đôi khi, chờ đợi chính là một phần của việc chuẩn bị.

 

4. Hãy Mua Nhà Vì Chính Mình

Khi bạn bè, người thân hoặc những người cùng trang lứa bắt đầu mua nhà, rất dễ để chúng ta tự hỏi:

“Có phải mình cũng nên mua nhà rồi không?”

Có thể một người bạn vừa mua được căn nhà mới. Một người thân khuyên rằng thuê nhà là “phí tiền.” Hoặc bạn thường xuyên nghe mọi người nói rằng nếu không mua ngay bây giờ thì sau này giá nhà sẽ còn cao hơn.

Những lời khuyên đó có thể xuất phát từ ý tốt. Nhưng có một điều rất quan trọng cần nhớ:

Hoàn cảnh của mỗi người và mỗi gia đình đều khác nhau.

Người bạn của bạn có thể có công việc rất ổn định, đã tiết kiệm được một khoản tiền lớn và dự định sống ở đó nhiều năm. Trong khi đó, bạn có thể đang chuẩn bị đổi việc, muốn dành tiền cho một mục tiêu khác, hoặc đơn giản là chưa muốn có những trách nhiệm đi kèm với việc sở hữu một căn nhà.

Điều phù hợp với họ chưa chắc đã phù hợp với bạn.

Mua nhà cũng không phải là một cuộc đua. Bạn không “chậm hơn” chỉ vì người khác mua nhà trước mình.

Quan trọng hơn là bạn hiểu tại sao mình muốn mua, mình đã chuẩn bị đến đâu, và việc sở hữu nhà có phù hợp với cuộc sống mà mình muốn xây dựng hay không.

Vì vậy, thay vì hỏi:

“Mọi người đã mua nhà rồi. Có phải mình cũng nên mua không?”

hãy thử hỏi:

“Nếu không có ai nói với mình rằng nên mua nhà, bản thân mình có thật sự muốn mua lúc này không?”

Nếu câu trả lời là có, hãy hiểu rõ lý do tại sao.

Nếu câu trả lời là chưa, điều đó cũng hoàn toàn bình thường.

Quyết định mua nhà nên bắt đầu từ hoàn cảnh, mục tiêu và mong muốn của chính bạn và gia đình—không phải từ áp lực của những người xung quanh.

 

5. Hãy Nghĩ Xa Hơn Ngày Nhận Chìa Khóa

Khi bắt đầu tìm nhà, rất dễ để chúng ta tập trung vào những điều trước mắt:

Mình thích căn nhà nào? Mình cần bao nhiêu tiền đặt cọc? Tiền nhà mỗi tháng là bao nhiêu? Khi nào mình có thể nhận chìa khóa?

Những câu hỏi đó đều cần thiết.

Nhưng khi trao đổi với khách hàng, tôi thường đề nghị họ thử nghĩ xa hơn một chút:

“Nếu có thể, hãy thử hình dung cuộc sống của bạn và gia đình trong khoảng 5 đến 7 năm tới.”

Không phải vì chúng ta có thể biết chính xác tương lai sẽ ra sao. Không ai có thể làm được điều đó.

Mục đích đơn giản hơn nhiều: giảm bớt những rủi ro mà chúng ta có thể nhìn thấy trước khi quyết định mua nhà.

Công việc của bạn có tương đối ổn định không? Gia đình có thể có thêm thành viên? Con cái sẽ bước vào tuổi đi học? Bạn có dự định chuyển sang một công việc khác hoặc một nơi khác? Thu nhập và nhu cầu về nhà ở của gia đình có thể thay đổi như thế nào?

Tất nhiên, căn nhà đầu tiên không nhất thiết phải là căn nhà bạn sẽ sống trong suốt cuộc đời.

Chúng ta đều phải bắt đầu từ một nơi nào đó.

Đối với một người độc thân, một cặp vợ chồng trẻ hoặc một gia đình đang ở giai đoạn đầu của cuộc sống, một căn condo hay townhouse có thể là một lựa chọn rất phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu hiện tại.

Sau này, khi gia đình lớn hơn, công việc thay đổi hoặc thu nhập khá hơn, bạn có thể bán căn nhà đó và “move up” sang một căn nhà khác phù hợp hơn với giai đoạn mới của cuộc sống.

Điều đó không có nghĩa là căn nhà đầu tiên là một lựa chọn sai.

Nó đã phục vụ tốt cho bạn và gia đình trong giai đoạn mà bạn cần nó.

Vì vậy, khi tôi giúp một khách hàng cân nhắc mua nhà, mục tiêu không phải là tìm một căn nhà hoàn hảo cho 20 hay 30 năm tới.

Công việc của tôi là giúp bạn nhìn thấy và giảm bớt những rủi ro có thể tránh được, để căn nhà bạn chọn hôm nay có thể phục vụ tốt cho bạn và gia đình trong khoảng 5 đến 7 năm sắp tới.

Và nếu sau đó cuộc sống thay đổi, chúng ta lại điều chỉnh.

Đó cũng là một phần rất tự nhiên của hành trình sở hữu nhà.

Bạn có nhớ đến hình ảnh cái cây bạn trồng mà chúng ta đã nói ở trên không?

Một cái cây cần thời gian để bén rễ và trưởng thành. Căn nhà cũng vậy.

Bạn không nhất thiết phải trồng một cái cây ở cùng một nơi suốt cả cuộc đời. Nhưng khi đã trồng, chúng ta muốn cho nó đủ thời gian để lớn lên và mang lại giá trị.

Căn nhà đầu tiên cũng không nhất thiết phải là căn nhà cuối cùng. Điều quan trọng là nó phải là một bước đi phù hợp cho giai đoạn hiện tại và những năm sắp tới của cuộc sống.

 

Một Vài Phút Để Suy Ngẫm

Trước khi tiếp tục, hãy dành một vài phút yên tĩnh để suy nghĩ về những câu hỏi sau:

• Tại sao tôi muốn sở hữu một căn nhà?
• Việc sở hữu một căn nhà có ý nghĩa như thế nào đối với tôi và gia đình?
• Nếu lãi suất vay mua nhà vẫn giữ nguyên như hiện nay trong một năm tới, tôi có vẫn muốn mua nhà không?
• Điều gì sẽ giúp tôi cảm thấy mình thật sự sẵn sàng để trở thành chủ nhà — chứ không chỉ đơn giản là đủ điều kiện để vay?

Không có câu trả lời nào hoàn hảo.

Quan trọng là câu trả lời thật lòng của chính bạn.

Bởi vì những câu trả lời đó sẽ là nền tảng giúp bạn đưa ra những quyết định quan trọng tiếp theo trên hành trình mua nhà.

Mục đích của bài viết này không phải để nói với bạn rằng bạn nên hay không nên mua nhà.

Mục đích là giúp bạn hiểu rõ hơn hoàn cảnh của mình để có thể tự đưa ra quyết định phù hợp nhất cho bản thân và gia đình.

 

Muốn Biết Mình Đã Sẵn Sàng Đến Đâu?

Nếu những câu hỏi trong bài viết này khiến bạn muốn nhìn kỹ hơn vào hoàn cảnh của chính mình, tôi đã chuẩn bị một tài liệu đơn giản để giúp bạn làm điều đó.

Hướng Dẫn Đánh Giá Mức Độ Sẵn Sàng Mua Nhà

Tài liệu này sẽ giúp bạn tự đánh giá mức độ sẵn sàng của mình về tài chính, cuộc sống và những kiến thức cần thiết trước khi quyết định mua căn nhà đầu tiên.

Download miễn phí hướng dẫn – Homeownership Readiness Workbook

 

Bài Viết Tiếp Theo

Nếu sau khi suy nghĩ và tự đánh giá, bạn cảm thấy việc sở hữu nhà có thể là một phần trong kế hoạch tương lai của mình, bước tiếp theo là tìm hiểu một trong những khái niệm quan trọng nhất khi mua nhà:

Mortgage thật sự là gì, và sử dụng nó như thế nào?

Đó cũng là câu hỏi chúng ta sẽ cùng tìm hiểu trong Bài 2- Mortgage Là Gì? Những Điều Cần Hiểu Khi Vay Tiền Mua Nhà?

Hiểu được nền tảng này sẽ giúp những quyết định về vay mua nhà sau này trở nên dễ dàng hơn rất nhiều.

 

Nếu Bạn Muốn Được Hướng Dẫn Thêm?

Nếu trong quá trình suy nghĩ hoặc làm bài đánh giá, bạn có câu hỏi và muốn trao đổi thêm, tôi luôn sẵn sàng chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm để giúp bạn hiểu rõ hơn các lựa chọn của mình

Bạn có thể liên lạc với Chuong Tran qua phone 623-687-5754 hoặc email chuong.tran@absoluteml.com.